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Taux d’endettement : Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

calculer son taux d'endettement pour faire un pret financier

Chaque personne ou chaque ménage peut déterminer sa capacité à s’endetter. En effet, il est possible de calculer la somme que vous pouvez emprunter tout en prenant en compte vos autres dépenses. Pour cela, les créanciers se basent sur les revenus de l’emprunteur et ses charges. Voici comment calculer son taux d’endettement en quelques étapes.

Utiliser un simulateur pour connaitre et calculer votre taux d’endettement

Les simulateurs ou calculateurs sont des outils spécifiques permettant de déterminer une capacité d’endettement. Pour calculer mon taux d’endettement, il suffit de renseigner les champs prévus à cet effet. Il s’agit de paramètres comme :

  • les revenus (en commun, s’il s’agit d’un couple),
  • les charges fixes et variables,
  • l’apport.

Le fonctionnement de cette solution est simple. L’utilisateur n’a même pas besoin d’ouvrir un compte. Le calcul est systématique et permet d’obtenir un taux similaire à celui utilisé par l’établissement de credit.

capacite d'emprunt sur meilleur taux

L’autre avantage du simulateur est qu’il permet d’ajuster ses données surtout en cas de rachat de crédit. Ainsi, vous êtes en mesure de réduire certains postes de dépense. Vous pouvez par exemple diminuer le poste des loisirs pour augmenter votre capacité d’emprunt auprès d’une banque.

Parallèlement, les charges incluent les frais de remboursement des emprunts en cours. Cela vous permet d’éviter un surendettement. Il est important de fournir tous ses revenus (salaires, primes, commissions, plus-values, rentes). Cependant, certaines indemnités [maladie professionnelle ou accident] et les primes exceptionnelles sont exclues par les banques.

Les charges quant à elles sont toutes celles liées au logement, l’entretien de la famille, les taxes, etc. Les impôts et les remboursements sont aussi inclus dans le calcul. Toutes ces données permettent de déterminer le taux d’endettement et le montant du reste à vivre.

Taux d’endettement : Comment effectuer manuellement le calcul ?

Si vous le souhaitez, vous pouvez calculer votre taux d’endettement manuellement. Avec une simple calculatrice ou un tableur, vous avez la possibilité de déterminer votre reste à vivre. De manière générale, le taux est égal au rapport entre le total des credits et des charges fixes sur le total des revenus.

calculer avec une calculette son taux d'endettement

Un exemple de calcul pour un crédit à la consommation 

Vous avez besoin d’un pret dont le montant du remboursement est de 300 euros. Cependant, vous payez déjà 250 euros pour un autre crédit. Votre revenu mensuel est de 1 400 euros. Dans ce cas, votre taux d’endettement est de 39,3 %. Celui-ci dépasse le seuil préconisé par le Haut Conseil de stabilité financière [HCSF].

En effet, il est très probable que dans cette situation, vous ayez des difficultés à rembourser simultanément les deux emprunts. Un allongement de la durée de remboursement ou la constitution d’une caution peuvent permettre de diminuer ce taux. En outre, une baisse du montant emprunté peut être envisagée.

Un exemple de calcul pour un prêt immobilier

Vous pouvez calculer le rapport entre les mensualités de votre prêt et vos revenus. N’oubliez pas d’inclure les bénéfices ou les pertes liées aux investissements fonciers [solde investisseur]. Cette méthode est principalement utilisée dans le cadre d’un crédit immobilier.

Par exemple, un emprunteur veut acheter un appartement à 50 000 euros [remboursement mensuel de 300 euros]. Il a des revenus de 2 500 euros. Son solde investisseur est positif de 400 euros. Ainsi, son taux d’endettement correspond à 300/2900 = 0,103 soit 10,3 %.

En résumé, pour calculer un taux d’endettement, il suffit d’utiliser un simulateur. Dans le cas contraire, les conseils plus haut, vous permettront de le faire manuellement.